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如何打造一份优秀的征信报告

每个人都有两种信用:社会信用和金融信用。
社会信用让你立足于世,金融信用为你插上起飞的翅膀,这两种信用是每个社会人的倚天剑和屠龙刀,缺一不可。对个人而言,最常见的融资方式就是找银行或者小贷/网贷机构借钱,这两类机构都是风险厌恶型选手,人家放贷的目的是为了收点利息,收益有限,所以,必须保证风险可控。你借了钱,如果你发财了,你也不会多还一分钱的利息,如果你倒霉了,那人家的本金和利息都打水漂了。居于这点,银行等放贷机构希望借款人具备“稳定”、“资质好”、“信用好”等特质。说点题外话,大城市才有金融,在银行内部,不同的城市被划分为三六九等,就像我们平时说的一线城市、二线城市、三四五六线城市和十八线农村。越是发达的城市,金融业的竞争越激烈,金融产品越丰富,金融环境越宽松,这意味着,对普通人而言,更容易从银行借到钱。举个例子,十八线农村,单张信用卡的额度上限可能只有5万,但到了一线城市,单张信用卡的额度是上不封顶的。在这里插一句,深圳的金融环境是全国最宽松、最友好的城市,也是全国杠杆率最高的城市,也被称为中国的草根之都。既然想到银行捞钱,那就得让银行了解你,我们要做的工作就是,让银行对我们放心。
银行是甲方,我们是乙方。钱在甲方手里,要想甲方给钱,咱得主动贴上去,最简单的方法就是到各家银行先办个储蓄卡,在银行系统里留下我们的个人信息,如果是大户人家,那就在银行存点钱,买点理财,买点保险,买点啥都行。现在办储蓄卡的难度大大增加了,不是你想办就能办,你得证明自己属于当地的一代良民,证明自己在当地居住和工作,建议大家多办几张储蓄卡,以备不时之需,早在五六年前,我就在深圳办了大概20家银行的储蓄卡,所谓卡多不压身,心里美滋滋。自己的肉身在银行柜台做了实名认证,让银行“认识”了自己:自己在银行办了业务,让银行知道这世界上存在这么一号人,让银行了解自己的实力。这样一来,哪怕在未来只是网申一个信用卡,也能加点分。如何打造一份优秀的征信?千里之行,始于足下。本文主要站在银行的角度来优化征信报告。金融授信额度的核心在于征信,一份好的征信报告就是一块敲门金砖,有了敲门金砖,一个人的授信额度才能大放异彩。归根到底,征信长啥样,都是自己决定的,面对如此重要的征信报告,每个人都应该重视起来。一、优化个人基本信息。个人基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息,这些信息都是们自己填上去的,既然如此,每次跟银行发生关系的时候,都要填写一模一样的个人基本信息,简单的事重复做,久而久之,征信上的个人基本信息就会变得非常工整,且漂亮。先展示一下我眼里的漂亮样本:由图可知,这是一位生于1990年的男性,未婚,本科学历,在2016年加入腾讯,并工作至今,职位不断提升,从居住信息可知,此人一直住在自己按揭购买的恒裕滨城(深圳高端住宅)小区,一直使用同一个手机号、同一个住宅座机号和同一个工作单位的座机号。总结一下,此人在优质企业工作多年,并且是公司领导,住在高端小区,借钱只找银行,从未宠幸小贷,这就是银行眼里的优质客户,帅气多金,霸道小总裁有木有?爱了爱了。有人出生在罗马,有人用了一生才到达罗马。大部分人并不是在优质单位工作,也不住在高端小区,咋办呢?我们不能决定起点,但我们能决定过程,针对征信上的个人基本信息,我们能做的,就是在自己能力范围内做到最好。1、身份信息。1)婚姻状况。征信上的“婚姻状况”是可以变化的,举个例子,去年办理建行的信用卡,你填写的是“未婚”,那么,征信报告上会显示你“未婚”;今年办理招行的信用卡,你填写的是“已婚”,那么,征信报告上会显示你“已婚”。
婚姻状况可能会影响你办理业务。比如,如果你属于未婚人士,但征信上显示“已婚”,那么,到银行申请房屋按揭贷款,那么,银行要求你证明自己未婚。再比如,你属于已婚人士,但征信上显示“未婚”,那么,到银行办理部分业务的时候,不需要配偶出面签字。将未婚进行到底,建议在征信上长期保持未婚状态,征信上就不会出现配偶信息,这将会带来很多好处。一旦发现征信上的“婚姻状况”不对劲,一定要早点更正信息。常见的办法有两个:一是办理一张信用卡,填写符合本人现状的婚姻状况;二是致电授信机构,要求客服更改婚姻状况信息,授信机构每个月都会向央行征信上报最新的客户信息。2)就业状况。一般填写“在职”即可,如果属于国家公务员、专业技术人员、企业管理人员和职员,也可如实填写。3)学历和学位。学历和学位是就业敲门砖,也是申卡申贷的加分项,学历和学位越高,加的分数越多,本科学历和学士学位以上为佳。部分银行在办理部分业务的时候,会通过学信网来查询学历和学位信息,所以,有些人耍小聪明,以为银行查不到,动不动就填“博士”和“硕士”,碰到不查学信网的银行就没事,碰到了就穿帮了。有些人的学历是高中,但是填了本科,在征信上会显示本科学历,但“学历”那一栏却是空白的,如图:另外,虽然有些人的学历真的是本科,但是,“学位”那一栏却是空白,这是因为金融机构没有通过学信网查询学历信息。4)通讯地址。通讯地址一般是家庭住址或工作单位地址,用于寄送账单、信用卡等资料,建议设置为工作单位地址。有些人是没有工作单位的,如自由职业者、待业者、家庭主妇等,如果你是有工作单位的人,那恭喜你,跑赢了那些没有没有工作单位的那群人。5)户籍地址。建议填写户口本或身份证上的地址。监管机构对开设银行分支网点有严格的要求,位于本地的银行分支机构原则上只能在本地/本市拓展业务,所以也更喜欢拥有本地户籍的客户,特别是小银行,分支网点数量有限,那就更更更更喜欢拥有本地户籍的客户了。比如,某银行只在广东省开办业务,面对大西北户籍的客户时,内心还是有些纠结的,毕竟,万一客户跑路了,回大西北了,催收起来忒麻烦,所以,如果老家没矿没地,建议将户籍迁移到工作所在地,本地户籍可加分。6)手机号码。征信上最多记录最近5个不同的手机号码,如果一直只用一个手机号,那么,征信上关于手机号的记录就只有一条,如果使用过多个手机号,那么,征信上就会出现多个手机号码。a、长期只用一个手机号。银行喜欢从长期不换手机号的人,说明这人靠得住,没有跑路的打算,如果一个人经常换手机号,那银行就纠结了。但是,有时候也会出现猪队友,如图:如上图,深圳住房管理中心强行上传了一个不存在的手机号,微众银行在手机号上加上了“86”两个字,这样一来,征信上的手机号就变成了三个,如果想要删掉那两个错误的手机号,那只能致电数据上报机构,要求它们上报正确的手机号。b、不要用他人手机号办理银行业务。银行有办法核实手机号是否属于本人名下(实名制)、手机号使用时长等信息。如果你用别人的手机号办理自己的业务,那说明什么?说明你可能是个坏人,格杀勿论。c、在哪个城市常住,就使用归属于该城市的手机号。如果你在深圳工作捞钱,却用了新疆喀什的手机号,银行会觉得你怪怪的:你干嘛不用深圳的手机号?我们自己能处理的问题,都要提前处理掉,不要给银行制造问题,银行很忙的。d、不要使用170和171等虚拟号段的手机号。这些号段的手机号由虚拟运营商运营,由于不具备传统三大运营商的优势,虚拟运营商没有开设线下实体网点,实名认证不到位,导致虚拟号段成为诈骗集中营,有些号码甚至无法显示来电归属地,银行看了也心虚。使用虚拟号段的手机号办理业务,可能会触发银行的风控系统,手起刀落,直接干死。2、居住信息。居住信息包括居住地址、住宅电话和居住状况,建议每次在银行办业务,都填写完全一模一样的居住信息。1)居住地址。银行没空去核实你住在哪里,你想住在地球上就住在地球上,你想住在火星上就住在火星上,爱住哪就住哪。所以,秉承实事求是的原则,建议填写当地的花园小区,显示自己是个生活质量不错的人,远离城中村,远离棚户区。2)住宅电话。条件允许的话,建议办理一个住宅座机。住宅座机是加分项,很多人觉得麻烦,就不愿意办理住宅座机,但对于完美主义者来说,办个座机不是什么难事。3)居住状况。如果你在当地有房且处于按揭中的话,填写“按揭”;其余情况,建议填写“自置”或“亲属楼宇”,起码证明自己是居有其所的稳定人群,不要给银行觉得你是个天天在城中村、棚户区晃荡的人。3、职业信息。很多人只知道找银行加杠杆,找六个钱包加杠杆,其实,还可以找工作单位加杠杆,所以说,工作单位是非常重要的,它决定了你的收入,也决定了你能从银行捞多少钱出来。1)工作单位。如果你是一个有正经工作的人,单位给你交社保公积金,给你发工资,那么,职业信息如实填写即可。如果你在优质单位摸鱼划水,那就要恭喜你了。优质单位包括但不仅限于:政府、事业单位、央企、国企、知名上市公司、知名民营企业等,优质单位的地址往往在CBD等高大上的办公楼, Lucy和Kitty谈笑风生,张总和李董指点江山,霸道总裁逼格满满,银行看了心花怒放。如果你在银行的禁入行业里工作,那就有点悲催了。禁入行业有金融类公司(如担保公司和贷款中介等)、房产中介、户外危险类行业(蜘蛛人和户外救援等)等,在这些行业里工作的话,要想办法把社保公积金交到非禁入行业里的单位,摆脱原生行业的影响。
如果你是自由职业者,那就找个正常点的单位交社保公积金,最好是正常营业的单位,规模越大越好。有些人贪图方便,在淘宝随便交,那也是不行的,上面的很多单位都被银行拉黑了。
如果你没有创业的逆天能力,那就找个优质单位苟着,背靠大树好乘凉,优质单位可以给个人资质背书,爽得很。你在华为敲代码,我在富士康组装手机,你的前途是光明的,而我的前途是一眼望到头的流水线。单位是个人资质的一部分,银行是嫌贫爱富的典范,只会锦上添花,从不雪中送炭,大企业和官家单位都是不错的,反观那些三无单位,办公地址在犄角旮旯里,员工数量少,甚至没有办公座机,那些规模太小的个体和私营企业,在银行看来,经营风险大,员工收入水平低,银行看了心里纠结鸭。2)职业和行业。
不建议填写市场类、销售类等收入不稳定的职业;不建议填写收入低的行业,如住宿和餐饮业、农/林/牧/渔业、娱乐休闲业等;不建议填写银行禁入行业,如贷款中介、房产中介等;不建议填写危险行业,如高空作业(蜘蛛人)、消防业、野外救援等上天入地的行业。最好的是,在牛叉单位做中后台岗位,什么财务、人事、企划、研发等旱涝保收的岗位,银行看了美滋滋,爱了爱了。二、信贷信息。征信上的数字解读来自于信贷信息,信贷信息直接决定了数字解读的分值,影响数字解读分值的因素,请戳熟悉的陌生人:银行版征信报告。一份优秀的征信,总结起来就是八个字:不白、不黑、不花、不多。1、不白。如果从没有找金融机构借过钱,且最近两年没有查过征信,那么,简易版征信打印出来是这样的:白户就像盲盒,可能是鸡肋,可能是一文不值,可能是炸弹,也可能是惊喜,这跟抽奖赌博没啥区别,银行不喜欢开盲盒,也无法给白户打分。告别白户,提高数字解读的分值,建议做到:拥有超过三个月的信用历史,最近2年产生过信贷信息,债务种类丰富一点,信用卡、房贷、信用贷啥的都用过或者正在用,持续不断地产生良好的信用记录。破白户很简单,一是办个信用卡,并保持长时间的日常刷卡消费;二是在银行买点理财,再质押出来,在征信上留下贷款记录。2、不黑。
先展示一下征信黑户样本:白户还可以抢救一下,黑户就直接完犊子了。黑户就是鬼见愁,可以说,一旦变成黑户,就彻底和银行永别了。以下原因都可直接导致黑户的诞生:征信上存在担保人(第三方)代偿和资产处置信息;存在大量逾期或呆账记录;存在展期、信用卡个性化分期、司法追偿、债务减免、强制平仓、以资抵债等特殊交易类型;另外,不要被法院拉入失信被执行人名单,也不要在法院出现诉讼ing的案子,银行不管你因为什么而去了法院,总之,先干死再说。3、不花。中国有18家主流商业银行,外加若干外资银行和城商行,完全可以满足一个人的融资需求,没必要去找那些非主流机构借钱。不要碰网贷、小贷、714高炮、信托等非银金融机构的贷款;不要碰网络银行的贷款,在传统银行眼里,微众、网商、新网、百信等网络银行就是小贷公司;优先考虑大银行的产品,尽量不要碰各类mini地方性银行的贷款,如XX村镇银行、XX信用社等;不要让机构在短时间内(一般是最近3个月内)密集/多次查询征信,留下贷款审批、信用卡审批、额度审批、融资审批担保资格审批等硬查询记录。4、不多。主要是负债不能太多了,但是,负债的多与少,也是相对的。在不需要找银行继续借钱的前提下,可以大量释放负债,但是,在下一次开始找银行借钱之前,又要提前降低征信上的信用卡、信用贷等负债。下图就是高负债的表现:1)非循环贷账户、循环贷账户一和循环贷账户二的负债。主要看“账户数”(笔数)和“余额”,除了房贷之外,如果出现了笔数多,余额高的情况,那就麻烦了,要降低这三类账户的负债,就要还清这些账户的欠款。由于循环贷是可以循环使用的,所以,把欠款还清后,只要在授信有效期内,还可以再次提款出来使用,以达到短期内降低负债的效果。征信上多一笔贷款,你能办出来的贷款就会少一笔,如果要尽可能地多办几笔贷款,那就要想方设法地隐藏自己的负债。2、信用卡负债。包括贷记卡和准贷记卡,它俩的负债主要看“已用额度”和“最近6个月平均使用/透支额度”,降低这类负债,有两种情况。1)信用卡。信用卡界有“零账单”的说法,建议将信用卡的这两个负债指标降到5万以内,这样就比较低了。2)信用卡类贷款。
有些贷款是以信用卡的形式发放的,需要在特定消费场景刷卡消费,如装修建材、用于婚庆服务、旅游消费、助学进修、医疗服务、百货消费等;或者是直接放款到储蓄卡,但还款需要还到信用卡账户中。有部分银行的部分产品是不会增加征信负债的,甚至连授信额度都不会显示在征信上,可以放心地用。但是,也有部分银行的部分产品,会全额上征信,这就比较坑爹了,会极大地拉高你的征信负债。对于这种产品,可以在办完其他不增加征信负债的产品之后,放到最后再办理这类毁征信的产品。3、担保责任。不要轻易背上担保责任,担保≈个人负债,别人跑路你还钱,别人会所你下海,别人嫩模你干活。4、数字解读,自己说了算。上面的内容介绍了提高数字解读分值的注意事项,只要做到“不白、不黑、不花、不多”,数字解读的分值就会蹭蹭往上涨,相对位置也可以达到“>90%” ,那么,一份优秀的征信报告就这么诞生了。三、总结。你的征信,价值百万,自己看着办。(未完待续)
往期文章:熟悉的陌生人:银行版征信报告

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